Эквайринг в 2026: из чего складывается комиссия и где вы теряете деньги

Приняли у клиента 10 000 ₽ картой, а на счёт пришло 9 700 ₽. Куда делись 300? На эквайринге деньги «худеют» на нескольких этапах, и если не разложить комиссию по полочкам, вы не понимаете реальную прибыль. Разберём, из чего складывается удержание банка в 2026 году.

Комиссия эквайринга — плата за приём карты

Это основное удержание: банк берёт процент за то, что клиент расплатился картой или через QR/СБП. Ставка у каждого банка своя — где-то 1%, где-то 2,5%, а у СБП обычно ниже, чем у обычного эквайринга. Важный нюанс: ставка зависит от банка и метода приёма, поэтому считать «средний процент по больнице» неправильно — Сбер и ВТБ спишут по-разному, и это надо учитывать по каждому счёту отдельно.

Обслуживание счёта (РКО) — плата за сам факт поступления

Некоторые банки сверх эквайринга берут процент за расчётно-кассовое обслуживание — за то, что деньги вообще зашли на счёт. Например, тариф «1% со всех поступлений» накладывается поверх комиссии эквайринга. В итоге удержание двухуровневое: сначала процент за приём карты, потом процент за обслуживание. Если считать только эквайринг, вы недосчитаетесь этой части и будете думать, что на счету больше, чем есть.

Надбавка 22% — нововведение 2026 года

С 2026 года к ставке эквайринга может применяться надбавка в 22%. Механика простая: комиссия эквайринга умножается на 1,22. То есть если банк удерживал 2%, то с надбавкой эффективно получается 2,44%. Надбавка касается именно эквайринговой части — обслуживание счёта ей обычно не облагается. Мелочь на одном чеке превращается в заметную сумму на месячном обороте, поэтому её нужно закладывать в расчёт заранее.

Комиссия за вывод — когда забираете деньги со счёта

Четвёртое удержание возникает, когда вы выводите накопленный эквайринг со счёта себе. Банк может взять процент, фиксированную сумму или «не меньше минимума» — тарифы у всех разные. Это уже не про приём платежа, а про снятие, и это реальный расход, который уменьшает и остаток на счёте, и прибыль. Его легко забыть, потому что он появляется не в момент продажи, а позже.

Почему всё это нужно считать по каждому банку

Ключевая ошибка — единые «общие» настройки комиссии на весь бизнес. У Сбера одна ставка и нет надбавки, у ВТБ — обслуживание 1% и другой тариф вывода. Когда правила заданы по каждому банку отдельно, система удерживает ровно столько, сколько удержит банк, и остаток на счёте совпадает с приложением банка до копейки. Если правила общие, цифры расходятся, и вы либо завышаете прибыль, либо ищете «пропавшие» деньги.

Что это даёт на практике

Когда все четыре удержания учтены и разложены по счетам, вы видите настоящую картину: сколько принесла продажа за вычетом всех банковских потерь, где выгоднее принимать оплату (СБП против карты), какой банк дороже в обслуживании. Эквайринг перестаёт быть «чёрным ящиком» — вы управляете им, а не гадаете, куда делись проценты.